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中年白领月薪八千如何打理好一家四口生活

2018-12-07 00:16:24

中年白领月薪八千 如何打理好一家四口生活

一、家庭成员

我(49岁)、爱人(48岁)及两个小孩,女儿(17岁)今年高考;儿子(15岁)读高一。

二、家庭收入

1.爱人是全职主妇,只有我一人工作,在外企贸易公司,月薪约8000元,工作有一定的压力且不完全具稳定性;2.两套房子市值约140万元,目前均用于出租,月租金5300元;3.年终奖及其他收入一年约10万元。

三、财产状况

1.有五套房子,两套出租(如上),还有两套在县城,目前空着,准备今年简单装修后出租,一年租金约2万元,这两套房市值约65万元;另有一独栋三层小洋楼在老家镇上,市值约70万元,目前空着;2.目前银行存款约120万元;3.基金约4万元,目前市值3万元(亏了约1万元)。

四、家庭支出

1.爱人社保(含医保)及两个小孩的医保费一年约4000元;本人社保等4险公司全支付;2.全家4人的商业保险一年约8000元(本人有购两份大病险、两份金色夕阳养老险、意外险);3.两个小孩均读公立学校,一年费用约1.5万元;4.家里各种支出平均每月约3000元。

请问我该如何理财,谢谢!方先生

本期嘉宾

民生银行成都金牛支行

理财经理 李珊

【家庭财务状况分析】

基本分析:按家庭生命周期理论,方先生的家庭正处于成长期(从子女出生到子女上大学)。这一阶段的特点是随着家庭成员年龄增长,生活、医疗保健及教育开支逐渐增大。方先生家庭没有负债,闲置资金较多,投资报酬率也较低。同时,家庭月收入较高,可以适当增加每月开支以提高生活质量。

综上所述,方先生家庭理财规划的重点应为:在保障资金安全的情况下,提高资产投资回报率,从而完全覆盖子女的教育费用,以及退休后家庭的养老和旅游需要。

【家庭财务存在问题】

1.从资产结构情况看,方先生家庭活期存款较多,可在稳健性的前提下提高投资比重;

2.从家庭收支情况看,方先生家庭现金流充足,应合理利用每月的结余;

3.从风险管理情况看,尽管方先生已购买了部分商业保险,但仍需提高风险覆盖面。

【理财建议】

1.避免流动性过剩 方先生家庭月支出约5000元,而家庭存款高达120万元,可保留其中3万元配置为活期存款或货币市场基金,以备家庭的紧急开支所需。同时,还可以申办信用卡,用于临时资金调剂。

2.规划子女教育金 目前1年期信托产品年化收益率约7%,建议购买100万元信托产品。这样,产品收益足够支付女儿国内教育经费。同时,由于通货膨胀,近几年投资黄金平均年化收益率约12%,建议购买10万纸黄金或者黄金基金(相对黄金,纸黄金和黄金基金费用较低,且无需保存),用作3年后儿子的教育支出。

3.准备养老和退休后旅游基金 方先生家庭房产较多,可以通过以房养老、房屋出租等方式获取资金,作为养老保险的补充。同时,建议将每月结余平均用于基金和黄金定投,以满足方先生夫妇退休后的旅游所需,提高晚年生活质量。鉴于投资周期较长,方先生可选取后端收费型指数基金,可限度降低手续费。

4.规划保险 方先生作为家庭主要收入来源,为了在为不利的情况下抵御家庭的财务风险,建议方先生为自己购买保额为100万元的终身寿险。

5.其他 鉴于方先生家庭投资性房产比重较高,为避免房价下跌给家庭财产造成负面影响,建议方先生出售部分房产,以分散风险。,考虑到当前资本市场估值整体偏低,方先生可购买不超过7万元的基金,以降低基金平均持有成本。

成都商报 吴宇宸 整理

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